Comprar una casa propia es una de las decisiones financieras más importantes que puede tomar una persona. Debido al elevado precio de los inmuebles, para muchas familias la alternativa consiste en solicitar un crédito hipotecario en Perú, mediante el cual un banco financia una parte del valor de la vivienda y el comprador paga el préstamo durante varios años.
En 2026, existen diferentes opciones de financiamiento para comprar una casa o departamento, incluyendo créditos hipotecarios tradicionales y programas como Crédito MiVivienda, además de alternativas para quienes tienen dificultades para demostrar ingresos de manera convencional.
Pero, ¿qué requisitos necesitas para conseguir un crédito hipotecario?, ¿cuánto debes tener ahorrado para la cuota inicial?, ¿cuánto tienes que ganar para comprar una casa y cuánto puede financiar el banco?
A continuación, te explicamos todo lo que necesitas saber.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Un crédito hipotecario es un préstamo de largo plazo destinado principalmente a financiar la compra de un inmueble.
El banco entrega una determinada cantidad de dinero para comprar la propiedad y el inmueble queda constituido como garantía del préstamo. El comprador devuelve el dinero mediante cuotas mensuales durante el plazo acordado.
Dependiendo del producto, puedes utilizar un crédito hipotecario para financiar:
- Una casa.
- Un departamento.
- Una vivienda nueva.
- Una vivienda usada.
- Un terreno urbanizado.
- Una casa de playa.
- Una casa de campo.
- Construcción o ampliación de una vivienda.
Por ejemplo, Scotiabank indica que su crédito hipotecario permite financiar la compra, construcción o ampliación de una casa, departamento, casa de playa, casa de campo o terreno urbanizado.
¿Cuáles son los requisitos para obtener un crédito hipotecario?
Los requisitos exactos dependen del banco y del producto, pero normalmente tendrás que demostrar que cuentas con la capacidad económica necesaria para pagar las cuotas.
Entre los principales requisitos están:
1. Ser mayor de edad
Debes cumplir las condiciones de edad establecidas por la entidad financiera.
2. Tener ingresos demostrables
El banco necesita comprobar que puedes asumir la cuota mensual.
Puedes demostrar ingresos mediante:
- Boletas de pago.
- Recibos por honorarios.
- Estados de cuenta.
- Declaraciones tributarias.
- Ingresos de un negocio.
- Otros documentos aceptados por el banco.
3. Tener un buen comportamiento crediticio
La entidad revisará tu historial financiero y tus deudas actuales.
No solamente importa cuánto ganas, sino también cuánto debes y cómo has pagado anteriormente.
Por ejemplo, Scotiabank señala el buen historial crediticio entre los requisitos de determinados créditos hipotecarios.
4. Contar con una cuota inicial
En un crédito hipotecario normalmente tendrás que aportar una parte del valor de la vivienda con tus propios recursos.
En el Crédito Hipotecario Tradicional de Interbank, por ejemplo, se establece una cuota inicial mínima del 10% del valor del inmueble.
5. Aprobar la evaluación crediticia
El banco analizará tus ingresos, gastos, deudas, historial y otros factores antes de determinar cuánto puede prestarte.
¿Cuánto debo tener para la cuota inicial?
La cuota inicial es el dinero que aportas directamente para comprar la vivienda.
Por ejemplo, si una casa cuesta:
S/300,000
y el banco financia el 90%, podrías necesitar:
Cuota inicial: S/30,000
Financiamiento: S/270,000
El porcentaje exacto depende del producto y de la evaluación.
Scotiabank señala que su crédito hipotecario puede financiar hasta el 90% del valor del inmueble, mientras que Interbank publica una cuota inicial mínima de 10% para su crédito hipotecario tradicional.
Sin embargo, tener el 10% disponible no significa automáticamente que puedas comprar una determinada propiedad.
También debes considerar gastos asociados a la operación.
¿Qué otros gastos debo pagar al comprar una casa?
Uno de los errores más comunes consiste en pensar que solamente necesitas ahorrar para la cuota inicial.
Además, pueden existir gastos relacionados con:
- Tasación.
- Gastos notariales.
- Gastos registrales.
- Seguros.
- Estudio de títulos.
- Trámites de la hipoteca.
- Impuestos que correspondan a la operación.
- Otros gastos administrativos.
Dependiendo del banco y del producto, algunos de estos costos pueden ser financiados o tener condiciones especiales.
Por ejemplo, determinados productos hipotecarios de Scotiabank contemplan financiamiento de gastos notariales, registrales y de tasación bajo condiciones específicas.
Por eso, es recomendable contar con un ahorro adicional al dinero destinado exclusivamente a la cuota inicial.
¿Cuánto debo ganar para comprar una casa?
No existe un sueldo mínimo universal para todos los créditos hipotecarios.
El ingreso necesario depende principalmente de:
- Precio de la vivienda.
- Cuota inicial.
- Monto solicitado.
- Plazo.
- Tasa de interés.
- Otras deudas.
- Ingresos del solicitante.
- Ingresos del cónyuge o codeudor.
- Política de riesgo del banco.
Por ejemplo, Scotiabank publica actualmente un ingreso mínimo de S/1,000 mensuales para su crédito hipotecario tradicional, pero esto no significa que una persona con ese ingreso pueda financiar cualquier vivienda. El monto final depende de la evaluación crediticia y de la capacidad de pago.
En determinados productos MiVivienda, los requisitos de ingresos pueden ser diferentes. Scotiabank, por ejemplo, publica un ingreso mínimo neto individual o conyugal de S/1,200 en Lima y S/1,100 en provincias para uno de sus productos MiVivienda.
¿Cómo calcula el banco cuánto puedo pagar?
El banco analiza tu capacidad de pago.
Supongamos que ganas:
S/5,000 mensuales
pero tienes actualmente:
- S/1,000 de cuota de un préstamo.
- S/500 de cuota de tarjeta.
- S/500 de otros compromisos.
Tu capacidad disponible será menor que la de una persona que gana exactamente lo mismo pero no tiene otras deudas.
Por eso, antes de solicitar un crédito hipotecario conviene reducir otras obligaciones.
La entidad también puede considerar los ingresos de otra persona para determinar la capacidad de pago cuando el producto permite sumar ingresos.
¿Puedo sumar mi sueldo con el de otra persona?
Sí, dependiendo del producto hipotecario.
Algunos bancos permiten solicitar un crédito con un cónyuge, conviviente o incluso determinados familiares o codeudores.
Por ejemplo, Scotiabank ofrece un Crédito Hipotecario Familiar que permite sumar los ingresos de dos personas, sujeto a evaluación y condiciones del producto.
Esto puede ser especialmente útil para parejas jóvenes que individualmente no tienen ingresos suficientes para comprar una vivienda, pero conjuntamente sí pueden demostrar una capacidad de pago mayor.
¿Puedo obtener un crédito hipotecario si soy independiente?
Sí.
Ser trabajador independiente no significa automáticamente que no puedas obtener una hipoteca.
El principal desafío puede ser demostrar ingresos de manera suficiente y estable.
Dependiendo del banco, pueden solicitar documentos como:
- Recibos por honorarios.
- Estados de cuenta.
- RUC.
- Declaraciones de impuestos.
- Información de ventas.
- Documentación de tu negocio.
Además, existen alternativas diseñadas precisamente para personas que tienen dificultades para demostrar sus ingresos mediante documentos tradicionales.
¿Qué es un plan de ahorro hipotecario?
Un plan de ahorro hipotecario puede permitir que una persona demuestre su capacidad de pago mediante depósitos periódicos.
Por ejemplo, Interbank cuenta con su modalidad Ahorro Casa, mediante la cual el cliente deposita mensualmente una cantidad determinada hasta el desembolso del crédito. El banco señala que, bajo sus condiciones, este mecanismo permite demostrar capacidad de pago y puede permitir calificar después de seis meses de ahorro continuo.
Scotiabank también ofrece alternativas de ahorro hipotecario para determinados clientes.
Esta alternativa puede ser especialmente interesante para trabajadores independientes o personas cuyos ingresos son difíciles de acreditar mediante documentos convencionales.
¿Puedo usar mi AFP para la cuota inicial?
En determinadas circunstancias, sí.
La legislación peruana permite utilizar hasta el 25% del fondo de AFP para la compra del primer inmueble o para determinados fines relacionados con un crédito hipotecario.
Interbank, por ejemplo, indica que el 25% de la AFP puede utilizarse como parte de la cuota inicial del primer inmueble, sujeto a las condiciones correspondientes.
Esto puede ser una herramienta importante para quienes tienen ingresos suficientes para pagar una hipoteca pero todavía no han reunido todo el dinero necesario para la cuota inicial.
Antes de utilizar tus fondos, debes comprobar que cumples las condiciones legales y administrativas vigentes.
¿Qué es el Crédito MiVivienda?
El Crédito MiVivienda es una alternativa hipotecaria respaldada por el Fondo MIVIVIENDA que busca facilitar el acceso a una vivienda.
Puede incluir beneficios y bonos dependiendo de las características de la vivienda y del solicitante.
Por ejemplo, Scotiabank publica actualmente financiamiento MiVivienda para viviendas de hasta S/488,800, tanto nuevas como usadas, sujeto a las condiciones del producto. También señala que puede financiar hasta el 90% del inmueble.
Uno de los beneficios que puede estar disponible es el Bono del Buen Pagador, sujeto a los requisitos y condiciones establecidos para el programa.
¿Quién puede acceder al Crédito MiVivienda?
Los requisitos específicos dependen del producto y de la normativa vigente.
Entre las condiciones publicadas por Scotiabank para su Crédito MiVivienda están:
- No ser propietario o copropietario de otra vivienda a nivel nacional, según las condiciones aplicables.
- No tener un crédito pendiente con el Fondo MIVIVIENDA en los casos correspondientes.
- No haber recibido previamente apoyo habitacional del Estado.
- Cumplir los requisitos de ingresos.
- Aprobar la evaluación crediticia.
Además, es posible que determinadas personas que poseen un terreno o local comercial puedan acceder al programa, siempre que cumplan las demás condiciones.
¿Qué diferencia hay entre un crédito hipotecario y MiVivienda?
La principal diferencia es que MiVivienda es un programa específico con condiciones y beneficios determinados, mientras que un crédito hipotecario tradicional es un producto bancario convencional.
Crédito hipotecario tradicional
Puede ofrecer:
- Mayor variedad de inmuebles.
- Diferentes plazos.
- Tasas fijas o mixtas.
- Financiamiento de hasta determinado porcentaje del inmueble.
- Opciones para primera o segunda vivienda, dependiendo del producto.
Crédito MiVivienda
Puede ofrecer:
- Acceso a bonos.
- Condiciones especiales.
- Financiamiento de determinados rangos de vivienda.
- Beneficios destinados a facilitar la adquisición de vivienda.
Por eso, si estás buscando tu primera casa, vale la pena comparar un hipotecario tradicional con MiVivienda antes de tomar una decisión.
¿Qué tasa tiene un crédito hipotecario en Perú?
No existe una tasa única.
La tasa puede variar dependiendo de:
- Banco.
- Perfil del cliente.
- Monto.
- Plazo.
- Moneda.
- Cuota inicial.
- Historial crediticio.
- Tipo de inmueble.
- Campaña vigente.
Por ejemplo, Interbank publica actualmente ejemplos referenciales de TCEA para sus créditos hipotecarios, mientras que las condiciones finales están sujetas a evaluación crediticia.
Por eso, no conviene elegir una hipoteca solamente porque un anuncio muestra una determinada tasa.
Debes comparar la TCEA.
¿Qué es la TCEA de un crédito hipotecario?
La TCEA, o Tasa de Costo Efectivo Anual, permite conocer de manera más completa cuánto cuesta un crédito.
Además de la tasa de interés, pueden existir otros costos asociados.
Al comparar dos créditos hipotecarios, revisa:
- TCEA.
- TEA.
- Cuota mensual.
- Seguro de desgravamen.
- Seguro del inmueble.
- Gastos notariales.
- Gastos registrales.
- Comisiones.
- Costo total.
Una tasa nominalmente menor no siempre significa que el crédito sea más barato.
¿Cuánto sería la cuota de una hipoteca?
Imaginemos una vivienda de:
S/300,000
Con una cuota inicial de:
S/60,000
El monto financiado sería:
S/240,000
La cuota dependerá de la tasa, el plazo, los seguros y las condiciones del banco.
Si eligieras un plazo de 20 años, la cuota mensual sería menor que si eligieras 10 años, pero terminarías pagando intereses durante un período mucho más largo.
Por eso, la decisión no debería basarse exclusivamente en conseguir la cuota más baja.
¿A 10, 15, 20 o 30 años?
Los plazos largos permiten reducir la cuota mensual.
Algunos bancos ofrecen plazos de hasta 30 años. Scotiabank, por ejemplo, publica actualmente créditos hipotecarios con un plazo de hasta 30 años.
Pero un plazo de 30 años puede generar un costo financiero total considerablemente mayor que uno de 15 o 20 años.
Plazo corto
Ventajas:
- Menos intereses totales.
- Cancelas la deuda más rápidamente.
Desventajas:
- Cuota mensual más elevada.
Plazo largo
Ventajas:
- Cuota más manejable.
- Menor presión mensual.
Desventajas:
- Mayor cantidad de intereses a lo largo del crédito.
Lo ideal es buscar un equilibrio entre una cuota que puedas pagar cómodamente y un plazo razonable.
¿Qué seguros exige un crédito hipotecario?
Normalmente encontrarás dos seguros importantes:
Seguro de desgravamen
Está diseñado para cubrir el saldo de la deuda ante determinados eventos, como fallecimiento o invalidez total y permanente, según las condiciones de la póliza.
Seguro del inmueble
Protege la propiedad frente a determinados riesgos cubiertos por la póliza.
Scotiabank señala que sus créditos hipotecarios incluyen seguro de desgravamen y seguro contra todo riesgo para el inmueble.
¿Qué documentos necesito para comprar una casa con hipoteca?
Además de los documentos personales y financieros del comprador, el banco necesita información sobre el inmueble.
Entre la documentación que puede solicitarse se encuentra:
- Copia literal del inmueble.
- Certificado de gravamen.
- Documentos que acrediten la propiedad del vendedor.
- Información municipal.
- Hoja Resumen (HR).
- Predio Urbano (PU).
- Documentos de independización.
- Documentación de la construcción, cuando corresponda.
Scotiabank, por ejemplo, especifica documentación registral y municipal para el tratamiento de la garantía y la tasación del inmueble.
Esto es importante porque no basta con que tú seas aprobado para el crédito.
El banco también debe verificar que la propiedad pueda utilizarse correctamente como garantía.
¿El banco realiza una tasación de la vivienda?
Sí, normalmente la propiedad debe ser tasada.
La tasación permite determinar el valor comercial del inmueble.
Esto es importante porque el banco puede calcular el financiamiento considerando el menor valor entre el precio de venta y el valor de tasación, según las condiciones del producto.
Scotiabank señala expresamente esta consideración en su crédito hipotecario.
Por ejemplo:
La vivienda cuesta:
S/400,000
Pero la tasación determina:
S/370,000
Si el banco financia un porcentaje del valor comercial, el monto financiable podría calcularse sobre los S/370,000 y no sobre los S/400,000.
Por eso, conviene tener un margen de ahorro adicional.
¿Puedo comprar una casa usada con crédito hipotecario?
Sí.
Los créditos hipotecarios pueden utilizarse para adquirir viviendas de estreno o usadas, dependiendo del producto.
Por ejemplo, Scotiabank indica que su Crédito MiVivienda permite financiar viviendas de estreno o usadas dentro de los valores establecidos.
En el caso de una vivienda usada, el banco revisará la documentación legal del inmueble antes de aprobar la operación.
¿Puedo comprar un departamento en construcción?
Sí, algunos bancos financian lo que se denomina bien futuro.
En estos casos, el inmueble todavía está en construcción o no cuenta con toda la documentación registral de una propiedad terminada.
El proceso puede requerir documentación adicional del proyecto.
Scotiabank, por ejemplo, señala que para determinados bienes futuros pueden solicitarse licencia de construcción, memoria descriptiva y una contragarantía, dependiendo de la operación.
¿Puedo comprar una segunda vivienda?
Depende del producto.
Algunos créditos hipotecarios tradicionales pueden utilizarse para una segunda vivienda.
Por ejemplo, Scotiabank indica que su Crédito Hipotecario Familiar puede financiar una segunda vivienda bajo sus condiciones.
En cambio, los programas destinados específicamente a la primera vivienda pueden tener restricciones diferentes.
¿Puedo obtener una hipoteca si estoy reportado en Infocorp?
Es posible presentar una solicitud, pero la aprobación dependerá de la evaluación.
Un historial crediticio negativo puede dificultar la obtención del crédito y afectar las condiciones.
Para un préstamo de varias décadas, los bancos suelen evaluar cuidadosamente la capacidad de pago y el comportamiento financiero.
Si tienes deudas vencidas, puede ser recomendable regularizarlas antes de solicitar una hipoteca.
¿Cómo solicitar un crédito hipotecario paso a paso?
El proceso normalmente puede dividirse en estas etapas:
Paso 1: calcula tu presupuesto
Determina cuánto puedes pagar mensualmente.
Paso 2: ahorra la cuota inicial
Idealmente, reúne también dinero para los gastos de la operación.
Paso 3: revisa tu historial crediticio
Comprueba que no existan deudas o errores que puedan perjudicar tu solicitud.
Paso 4: compara bancos
Solicita simulaciones en varias entidades.
Paso 5: obtén una preevaluación
El banco determinará aproximadamente cuánto podría financiarte.
Paso 6: busca la vivienda
Conoce tu presupuesto real antes de separar una propiedad.
Paso 7: presenta los documentos
Entrega la documentación financiera y del inmueble.
Paso 8: realiza la tasación
El banco determinará el valor comercial.
Paso 9: revisión legal
Se verifica que la propiedad pueda ser hipotecada.
Paso 10: firma
Una vez aprobada la operación, se firma la documentación correspondiente y se constituye la garantía hipotecaria.
Paso 11: desembolso
El banco desembolsa el crédito conforme a las condiciones de la operación.
Consejos para conseguir una mejor hipoteca
Ahorra más del mínimo
Aunque el banco permita financiar hasta el 90%, aportar una cuota inicial mayor puede reducir el monto que tendrás que financiar.
Reduce tus otras deudas
Una menor carga financiera puede mejorar tu capacidad de pago.
Compara TCEA
No compares únicamente las tasas publicitadas.
Negocia
Pregunta si existe una mejor tasa según tus ingresos, cuota inicial o relación con el banco.
No compres al límite
Si el banco te dice que puedes pagar una cuota de S/2,500, no necesariamente significa que debas buscar una vivienda que requiera exactamente esa cuota.
Es recomendable dejar margen para:
- Emergencias.
- Mantenimiento.
- Impuestos.
- Seguros.
- Reparaciones.
- Otros gastos familiares.
¿Cuál es el mejor crédito hipotecario en Perú en 2026?
No existe un único crédito hipotecario que sea el mejor para todos.
Si buscas primera vivienda, vale la pena comparar las alternativas tradicionales con MiVivienda.
Si tienes ingresos variables, puedes investigar planes de ahorro hipotecario. Interbank, por ejemplo, utiliza su programa Ahorro Casa para que determinados clientes demuestren capacidad de pago mediante depósitos mensuales.
Si puedes aportar una cuota inicial elevada, puedes comparar cómo cambia la tasa y la cuota en diferentes bancos.
Y si vas a comprar una vivienda de mayor valor, un crédito hipotecario tradicional puede ofrecer una mayor flexibilidad que un programa específico de vivienda.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debo ahorrar para comprar una casa?
Como referencia, algunos créditos hipotecarios parten de una cuota inicial del 10%. Interbank publica actualmente ese mínimo para su crédito hipotecario tradicional.
Sin embargo, debes tener dinero adicional para los gastos asociados a la compra.
¿Puedo comprar una casa sin cuota inicial?
Los créditos hipotecarios tradicionales normalmente requieren que el comprador aporte una parte del valor del inmueble. Las condiciones dependen del producto y de la entidad.
¿Puedo usar mi AFP para la cuota inicial?
En determinados casos, puedes utilizar hasta el 25% de tu fondo de AFP para la compra de tu primer inmueble, sujeto a las condiciones legales aplicables.
¿Puedo solicitar una hipoteca siendo independiente?
Sí. Puedes demostrar tus ingresos mediante documentación financiera y, dependiendo del banco, utilizar alternativas como planes de ahorro hipotecario.
¿Cuántos años puedo pagar una hipoteca?
Algunos bancos ofrecen plazos de hasta 30 años.
¿Es mejor una tasa fija o mixta?
Depende de tus objetivos y tolerancia al riesgo. Una tasa fija ofrece mayor previsibilidad, mientras que una tasa mixta puede tener condiciones diferentes durante el período inicial y posteriormente.
¿Qué pasa si dejo de pagar?
El incumplimiento puede generar intereses, afectar tu historial crediticio y, en determinadas circunstancias y conforme al contrato, llevar a la ejecución de la garantía hipotecaria.
El crédito hipotecario en Perú permite financiar la compra de una casa o departamento sin tener que disponer del valor total del inmueble en efectivo. Sin embargo, conseguir una hipoteca requiere mucho más que contar con una cuota inicial.
El banco analizará tus ingresos, deudas, historial crediticio, capacidad de pago y documentación del inmueble antes de aprobar el financiamiento.
Como referencia, algunos bancos ofrecen financiamiento de hasta el 90% del valor del inmueble, lo que implica una cuota inicial de alrededor del 10% en determinados productos.
Si se trata de tu primera vivienda, también conviene revisar las opciones del Crédito MiVivienda, que pueden incluir beneficios como el Bono del Buen Pagador y condiciones específicas para determinados rangos de vivienda.
Antes de firmar, compara TCEA, cuota mensual, plazo, seguros, gastos y costo total del crédito. Una hipoteca puede acompañarte durante 15, 20 o incluso 30 años, por lo que conseguir una cuota que puedas pagar cómodamente es tan importante como encontrar la casa adecuada.