La iniciación de pagos es uno de los proyectos que busca transformar el ecosistema de pagos digitales en Perú, permitiendo que nuevos participantes puedan facilitar operaciones de pago con autorización del usuario.
La iniciación de pagos del BCRP forma parte de la evolución del sistema de pagos peruano. El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) viene trabajando en un modelo que permitirá que una persona pueda iniciar una operación de pago utilizando los servicios de un tercero autorizado, sin que ese tercero tenga que manejar directamente los fondos del usuario.
Este modelo se encuentra relacionado con la Fase 4 de la Estrategia de Interoperabilidad de los Pagos Minoristas y busca incorporar nuevos actores, como fintech y otros proveedores tecnológicos, al ecosistema de pagos. El BCRP ha desarrollado mesas de trabajo con participantes de la industria para analizar aspectos como experiencia de usuario, seguridad, fraude, gobernanza, monetización y APIs.
¿Qué es la iniciación de pagos?
La iniciación de pagos es un modelo mediante el cual una persona puede utilizar una aplicación o servicio de un tercero para iniciar una operación desde una cuenta de pago que posee en otra entidad.
Por ejemplo, imaginemos que una persona está comprando por internet. En lugar de realizar todo el proceso dentro de la aplicación de su banco, una plataforma tecnológica podría ofrecer una experiencia de pago que permita seleccionar una cuenta, autorizar la operación y completar el pago mediante la infraestructura correspondiente.
La idea central es separar determinadas funciones dentro del proceso de pago y permitir la participación de proveedores especializados.
¿Qué es un PSIP?
Uno de los conceptos fundamentales del modelo es el Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PSIP).
De acuerdo con la documentación publicada por el BCRP, los PSIP podrían incluir bancos, cajas, financieras, fintech, Bigtech y otros participantes que cumplan las condiciones establecidas y obtengan el consentimiento de sus clientes.
¿Cómo funcionaría la iniciación de pagos?
El funcionamiento puede entenderse mediante un flujo simplificado. La experiencia concreta dependerá de las reglas, estándares técnicos y participantes que se implementen.
- El usuario selecciona un producto, servicio o destinatario.
- El usuario elige una alternativa de pago compatible con iniciación de pagos.
- El PSIP solicita la autorización necesaria para iniciar la operación.
- El usuario es autenticado en el entorno de la entidad donde mantiene su cuenta.
- La entidad valida la operación conforme a sus mecanismos de seguridad.
- El pago es procesado mediante la infraestructura correspondiente.
- El usuario recibe la confirmación de la operación.
¿El PSIP tendría acceso libre al dinero?
No debe confundirse la iniciación de pagos con la custodia de fondos. En el diseño analizado por el BCRP, los PSIP no deberían mover los fondos de los usuarios por cuenta propia. Además, se plantearon requisitos relacionados con seguridad, continuidad, capital y límites de operación.
¿Qué beneficios puede ofrecer la iniciación de pagos?
El objetivo de este modelo es ampliar las posibilidades del ecosistema de pagos y permitir el desarrollo de nuevos servicios digitales.
1. Más alternativas de pago
La incorporación de nuevos participantes puede facilitar el desarrollo de nuevas experiencias de pago para consumidores y comercios.
2. Innovación fintech
Las fintech podrían desarrollar productos alrededor de la infraestructura de pagos, siempre dentro de las reglas y requisitos establecidos.
3. Mejor experiencia para el usuario
Uno de los beneficios identificados durante las mesas de trabajo del BCRP es la posibilidad de mejorar la experiencia del cliente y desarrollar nuevos servicios para comercio electrónico, operaciones persona a persona y pago de servicios.
4. Mayor interoperabilidad
La iniciación de pagos está relacionada con el objetivo más amplio de incrementar la interoperabilidad entre los diferentes participantes del sistema de pagos peruano.
Iniciación de pagos y pagos digitales en Perú
La iniciación de pagos no debe confundirse con una billetera digital específica. Es un modelo de servicios que puede permitir que diferentes aplicaciones y proveedores participen en el proceso de iniciar una operación.
| Concepto | Función principal | Relación con el usuario |
|---|---|---|
| Cuenta de pago | Permite mantener los fondos utilizados para realizar operaciones. | El usuario mantiene la cuenta. |
| PSIP | Puede iniciar una operación de pago con autorización. | Interactúa con el usuario para gestionar la operación. |
| Entidad financiera | Administra la cuenta y autentica al usuario. | Verifica la autorización y procesa las operaciones correspondientes. |
| Infraestructura de pagos | Facilita la interoperabilidad y procesamiento. | Permite conectar a los participantes bajo reglas comunes. |
Seguridad y prevención del fraude
Uno de los principales desafíos de la iniciación de pagos es garantizar la seguridad de las operaciones y proteger la información de los usuarios.
Durante las mesas de trabajo realizadas por el BCRP se identificó la ciberseguridad y el fraude como aspectos prioritarios. También se planteó que el consentimiento del usuario debe ser claro, informado, limitado a la operación correspondiente y susceptible de renovación.
En el ámbito tecnológico también se analizaron estándares como OAuth 2, OpenID Connect y mTLS, dentro de las alternativas consideradas para una implementación inicial.
¿Qué requisitos podrían tener los PSIP?
El modelo estudiado contempla requisitos para los proveedores que quieran participar como iniciadores de pagos.
- Registro ante el BCRP, según las reglas aplicables.
- Condiciones de solvencia económica.
- Capital mínimo.
- Límites para determinadas operaciones.
- Estándares de continuidad operativa.
- Requisitos o certificaciones de seguridad.
- Protección de los datos y consentimiento del usuario.
- Reglas destinadas a prevenir fraude y conflictos de interés.
Estos elementos fueron parte de las propuestas y discusiones desarrolladas durante las mesas de trabajo; no deben interpretarse automáticamente como un listado definitivo de requisitos para cualquier participante futuro.
¿En qué etapa se encuentra el proyecto?
La iniciación de pagos forma parte de la evolución de la estrategia de interoperabilidad del BCRP. Paralelamente, el Banco Central trabaja en una nueva plataforma de pagos minoristas que busca ampliar los casos de uso y facilitar la participación de diferentes entidades.
Según el reporte del BCRP publicado en marzo de 2026, la nueva plataforma de pagos minoristas está estructurada en tres fases. La primera, relacionada con la transferencia de conocimiento y adaptación del modelo UPI al Perú, fue culminada. La segunda contempla la implementación de infraestructura, despliegue de software y pruebas con la industria. La tercera corresponde a la salida en vivo y estaba prevista para diciembre de 2026 como piloto.
| Fase | Objetivo | Estado informado por el BCRP |
|---|---|---|
| Fase 1 | Transferencia de conocimiento y adaptación de UPI al Perú. | Culminada. |
| Fase 2 | Infraestructura, software y pruebas de industria. | En proceso en el reporte de marzo de 2026. |
| Fase 3 | Salida en vivo y piloto controlado. | Prevista para diciembre de 2026. |
¿Qué relación existe entre UPI y el proyecto del BCRP?
El BCRP firmó en junio de 2024 un acuerdo con el Banco de Reserva de la India y la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) para implementar en Perú una plataforma de pagos minoristas inspirada en el modelo UPI.
La plataforma peruana busca ofrecer una infraestructura complementaria al ecosistema existente, con nuevos casos de uso y acceso abierto. Entre los casos que puede facilitar una infraestructura de este tipo se encuentran pagos persona a persona, pagos a comercios, solicitudes de pago, alias y códigos QR.
¿Qué significa esto para los consumidores?
Para los consumidores, la evolución hacia un modelo de iniciación de pagos puede traducirse en nuevas formas de pagar desde aplicaciones y servicios digitales.
Sin embargo, la disponibilidad de estos servicios dependerá de la implementación definitiva, de los participantes que se incorporen y de las reglas que establezca el BCRP.
El elemento fundamental seguirá siendo el consentimiento del usuario: cualquier operación debe realizarse dentro de los mecanismos de autorización y autenticación establecidos para proteger la cuenta y la información.
Preguntas frecuentes sobre la iniciación de pagos BCRP
Es un modelo que busca permitir que un usuario pueda iniciar una operación de pago mediante un tercero autorizado, con consentimiento del usuario y bajo reglas de seguridad e interoperabilidad.
PSIP significa Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos. Es el tercero que puede iniciar una operación de pago en nombre del usuario, siguiendo las condiciones establecidas para este modelo.
El modelo discutido por el BCRP contempla que los PSIP no muevan los fondos de los usuarios por cuenta propia. La operación se realiza mediante los mecanismos establecidos y con autorización del titular.
No. El modelo está planteado como una forma de incorporar nuevos actores y servicios al ecosistema de pagos. Las entidades que mantienen las cuentas continúan teniendo un papel relevante en la autenticación y procesamiento de las operaciones.
La disponibilidad dependerá del avance de la implementación y de las decisiones regulatorias y técnicas correspondientes. El reporte del BCRP de marzo de 2026 señalaba una salida en vivo mediante un piloto para diciembre de 2026 para la nueva plataforma de pagos minoristas.
Consulta la información oficial del BCRP
Para conocer los avances y documentos relacionados con la iniciación de pagos, interoperabilidad y nuevas infraestructuras de pagos minoristas, es recomendable revisar directamente las publicaciones del Banco Central de Reserva del Perú.
Ver información sobre Iniciación de PagosNota: la información de este artículo tiene finalidad informativa y se basa en documentos públicos del BCRP consultados en septiembre de 2026. La implementación, requisitos, participantes y características definitivas del modelo pueden modificarse conforme avance el proyecto y se publiquen nuevas disposiciones oficiales.